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[금융]

한도통합은 기본중의 기본이다

 
[금융]

규제속에서 저신용 극복하기

 
[금융]

저 신용 닥터론 극복사례

  
[금융]

공동운영사업자는 공동운영자 부채를 꼭 확인을 해야 한다

  
[금융]

병의원 경영 월별사업결산이 왜 중요한가?

 5년전에 K시에 내과를 개원한 L원장은 갈수록 증가하는 세금 때문에 고민이 이만저만 아니다. 여러군데에서 세금관련 교육을 받아 세금을 줄이기 위해서는 비용을 늘리는 것도 하나의 방법임을 알았지만 도대체 어떤 비용을 얼마만큼 증가시켜야 할지에 대해서는 잘 알고 있지 않다.결과적으로 사용하는 경비를 계획적으로 사용하기 위해서는 병의원에서 실제사용되는 비용이 어느 계정과목에 해당하는지 알고 있어야 한다. 이는 세무일정상에 있어서도 중요한 부분으로 새해 1월 1일이 되는 순간 전년도의 경비에 대한 증빙이 끝나버리기 때문이다. 따라서 사업계획에 따른 의사결정을 통해 예산을 세우고 지출을 계획적으로 관리해야 하며, 지출상황을 알 수 있는 월별결산이 필요하다.그러나 안타깝게도 매년 1월이면 병의원들은 사업장 현황신고를 해야 하는데 제대로 신고를 하는 병의원은 그리 많지 않다. 결국 매년 5월, 6월 소득세 신고시에 예상치 못한 세금을 더 내야 하는 일이 발생한다. L원장처럼 개원한지 오래된 경우에도 매년 바뀌는 세무환경과 강화되는 세무조사로 인해 사전에 지출에 대한 관리를 철저하게 해야 한다. 좋은 방법으로 월별결산을 제안하고 싶다.하지만 월별결산에 있어서도 많은 병의원은 오해하고 있다. 즉 전월 수입에서 카드결제, 급여 등의 지출 비용을 제외하여 남은 손익을 결산으로 생각한다는 것이다. 월별결산은 병의원의 손익을 체계적으로 관리하기 위하여 월별로 매출을 정리하고 지출을 각 계정과목별로 분류함으로써 손익의 균형 그리고 지출의 적정성을 점검할 수 있게 하는 것이다. 이를 통해 효과적으로 세금을 줄일 수 있는 효과도 얻게 되는 것이다.월별결산 방법으로는 첫째 매출을 결산할 때는  다음과 같은 기준으로 정리하면 좋다.1) 보험수입 : 건강보험공단의 매출자료를 활용하자2) 비보험 과 기타수입 : 입금통장 및 자체 매출장부를 활용해야 하는데 우리 병의원에 맞는 엑세프로그램이 필요한 이유이다.둘째 지출결산으로 크게 두 가지로 나누어 정리해보자. 여기에서 필요한 자료는 세금계산서, 통장이체내역, 카드결재내역 그리고 인건비에 원천징수내역을 활용할 수 있다. 1) 먼저 지출의 주요경비인 임대료, 인건비, 및 의약, 의료소모품비용이다.2) 기타경비로 주요경비를 제외한 모든 비용이다. 중요한 것은 월말 시점에 계정과목별로 구분하여 합산해서 정리하는 것이 중요하다.월별결산을 통한 원장님의 의사결정 사항 이제 월별결산을 통해 원장님은 병의원의 매출과 지출을 한눈에 볼 수 있게 되었다. 이를 통해 효과적인 절세방안 등 병의원 경영에 필요한 전략을 결정해야 한다.첫째 증빙누락으로 매월 발생하는 고정비용의 경우 거래처의 세금계산서의 미발행 등으로 증빙이 누락된 경우 증빙을 추가함으로써 누락되었는지를 파악해야 한다. 증빙은 세금을 줄일 수 있는 가장 효과적인 방법이다.둘째 비용을 적게 지출함으로써 발생할 수 있는 경영 효율성을 파악한다. 경영은 적은 비용으로 많은 수익을 내는 것이라고 할 수 있지만 매출 발생에 필요한 비용마저 지출하지 않는다면 결코 효율적인 경영이라고 볼 수 없다. 예를 들어 고객만족을 위한 직원교육, 직원의 동기부여를 위한 복리후생비 등에 지출을 줄인다면 고객불만족과 직원역량부족, 동기저하로 인해 생산성과 효율성이 나빠질 수 있다. 또한 마케팅 비용이 없다면 예상매출은 더욱 불확실하게 됨으로써 계획된 경영을 어렵게 만들 수 있기에 무조건 비용을 적게 사용한다고 해서 바람직한 것은 아니다. 중요한 것은 어떤 비용을 효율적으로 지출하느냐에 있다.이처럼 월별결산은 각 계정과목별 지출을 파악할 수 있게 함으로써 인건비부터 소모품에 이르기 까지 전략적으로 구입시기, 지출크기에 대한 의사결정을 가능하게 해준다. 물론 예산계획에 따라 월별결산을 비교하는 것이 중요하다.결국 병의원의 경영은 처음 사업을 계획하면서 시작되는 것이지만 그 계획이 제대로 실행되고 있는지에 대한 점검도 매우 중요하다. 원장님은 중간 점검 방법으로 월별결산을 잘 활용할 수 있어야 하며, 이를 통해 처음 계획했던 전략의 수정, 보완등의 의사결정을 제 때 할 수 있어야 한다. 대부분 병의원에서 세무사에게 기장을 부탁하고 있지만 최소한 원장님은 기장과는 별도로 월별결산을 하고 있어야 한다.
[금융]

4대 보험료를 절약 할 수 있는 방법은 없을까?

 병의원이 성장 발전하면서 직원 수가 늘어나다 보니 4대 보험료로 지출해야 하는 액수가 적지않다. 특히나 국민연금, 건강보험은 액수가 커서 부담이 크다보니 직원에게는 피해가 가지 않고 4대 보험을 절약할 수 있는 방법을 고민하게 된다.4대 보험 신고의무 4대보험은 국민연금, 국민건강보험, 고용보험, 산업재해보상보험 등으로 원장은 직원을 채용했을때부터 신고의무를 가지게 된다. 직원입장에서 4대보험은 실생활에 필요한 유용한 보험들이다.국민연금과 국민건강보험 보험료는 사업자와 직원이 반반씩 부담고용보험은 사업자가 직원보다 많은 금액을 부담산재보험은 사업자가 전부 부담하도록 되어 있다.국민건강보험에는 요양보험이 포함되어 있는데, 요양보험은 책정된 국민건강보험료의 6.55%로 직원과 사업주인 원장이 각각 부담해야 한다. 4대보험의 납부금액은 평균 월 급여에 따라 달라진다. 과거에는 건강보험료와 고용보험료만 정산작업을 거쳤지만 요즘에는 국민연금도 정산 작업을 거치는 경우가 있어 절약하기가 쉽지만은 않다. 하지만 매월 2일 이후에 직원을 채용하면 보험료 절약이 가능해진다. 건강보험과 국민연금은 당월 1일 입사자만 보험료가 고지되며, 2일 이후 입사자는 당월 고지 여부를 선택할 수 있는 것이 보험료를 절약하는 포인트이다. 월급이 200만원인 직원을 예를 들어 1일 입사한 직원과 2일 입사한 직원의 보험료를 비교해보면, 1) 국민연금 = 2,000,000원 x 4.5% = 90,000원2) 건강보험(장기요양보험료 포함) = 2,000,000원 x 3.035% + (2,000,000원 x 3.035%) x 6.55% = 64,675원위의 표에서 볼 수 있듯이 2일에 입사한 직원은 입사한 첫 달 보험료를 내지 않아도 되므로 1일에 입사한 직원과 비교했을 때 입사한 달에 고지되는 국민연금 90,000원과 건강보험 64,675원을 절약할 수 있다.글 : 스타리치 주범준
[금융]

잘못된 금융상식 10가지

 1. 본인신용정보 열람을 자주하면 신용이 떨어진다?  신용조회정보는 상거래에서의 신용도 확인을 위해 제3자가 조회를 했을 경우 생성되는 신용이력입니다. 이러한 신용조회정보는 다시 신용도를 파악하는 주요 데이터로 쓰기 때문에 과다한 신용조회는 마이너스 요인이 될 수도 있습니다. 그러나, 본인이 본인의 신용정보를 관리목적으로 열람하는 경우에 발생하는 신용조회기록은 신용도 평가에 전혀 반영되지 않습니다. 따라서, 본인이 마이크레딧을 통해 몇 번을 조회하더라도 신용도에는 전혀 변화가 없습니다. 그리고, 본인 신용관리의 근본 주체는 본인입니다. 신용도의 정확한 관리를 위해서는 현재의 신용정보를 알아두는 것은 기본 상식입니다.2. 여러 기관과 많은 거래를 하면 신용도가 좋아진다? 신용도란 일정한 신용 범위 내에서 본인이 현재 사용하고 있는 양만큼을 차감하고 남은 재화라고 할 수 있습니다. 따라서, 개설 등의 거래가 많아지게 되면 그만큼 신용은 감소할 수 밖에 없습니다. 그렇다고, 전혀 거래를 하지 않게 되면 그 사람을 판단할 수 있는 자료가 없기 때문에 위험을 피하기 위해 신용도를 낮게 평가하게 됩니다. 신용도는 과거의 거래 경험을 가지고, 미래의 행태를 예측하는 기준이기 때문에 과거 거래기록이 너무 많거나 또는 너무 없어도 좋은 신용등급을 받기는 어렵습니다. 따라서, 적당한 수와 금융기관과 꾸준히 오랜 거래를 하는 것이 좋은 신용등급을 받는 지름길입니다.3. 신용조회정보는 많아도 문제가 되지 않는다? 신용조회정보는 말 그대로 본인의 신용정보를 제3의 타 금융기관이 NICE신용평가정보를 통해 조회해간 기록입니다. 이는 다시 말하면, 그 금융기관과 거래를 시도했다는 기록이 되는 것입니다. 따라서, 지나치게 조회정보가 많은 경우에는 신규 거래가 많다는 것을 뜻하고, 신규 거래가 많다는 것은 신용도를 그만큼 썼다는 것이 됩니다. 결국 추가 개설을 위한 신용도는 낮아질 수 밖에 없습니다. 다만, 조회정보가 많더라도 한 두 개의 기관과 꾸준한 거래 관계를 유지하고 있으시다면 해당 기관으로부터는 좀 더 높은 평가를 받을 수도 있습니다. 이는 NICE신용평가정보 등에서 제공하는 신용평점과 등급은 기본 평점으로써, 여기에 개별 금융기관만의 거래 실적이 반영되어 최종 등급이 산출되기 때문입니다.4. 10억이 예금되어 있는데, 내 신용등급이 너무 낮다? 신용등급은 신용도의 계량화된 수치인 신용평점을 위험율에 연계하여 일정 구간으로 나누어 표시한 것입니다. 이 때 신용평점을 산출하게 되는 주요 변수로는 개인 신용정보, 신용정보의 이력, 연체정보 유무 등이 포함되나, 수신 계좌 등의 개인의 자산 정보는 반영되지 않습니다. 개인의 신용이란, 순수하게 신용을 통해 거래를 할 수 있는 능력을 뜻하며, 예금액이 10억 또는 100억이라 하더라도, 신용도는 낮게 평가될 수 있습니다. 개인의 자산을 기초로 한 평가는 주로 담보 대출 등에서 활용되며, 그 때에는 유리하게 작용할 수도 있습니다.5. 신용정보 내역 변동이 없는데, 신용평점이 변했다? 신용평점은 신용정보 각 세부 항목의 값뿐만 아니라, 정보의 생성 이력까지 반영되어 산출됩니다. 생성 이력에는 언제 생성되었고, 얼마만큼의 기간이 지났는지도 포함되기 때문에 신용정보에 변동이 없더라도, 신용정보의 이력은 시간이 흐름에 따라 변동될 수 있습니다. 시간과 관련된 이러한 이력 정보를 거래 기간이라고 부르기도 합니다.즉, 거래 기간이 길어지면 길수록 신용도에는 유리하게 작용하기 때문에 실제 신용정보 변동이 없더라도 긍정적인 요인으로 작용되어 평점이 올라갈 수도 있습니다. 물론 그 역의 경우도 성립할 수 있습니다. 신용평점에는 이 밖에도 각 기관별 거래 기간, 대출의 발생 형태 등도 포함되는 복합 요소로 구성되어 있으며, 해제된 정보도 반영이 됩니다. 단, 해제 후 삭제된 정보는 반영되지 않습니다.6. 채무불이행정보의 해제와 삭제는 다른 의미? 보통 채무불이행정보는 보존 기간이라는 코드를 별도로 가지고 있습니다. 1년을 연체하게 되면, 보존 기간이 1년이 되는 식으로 가지게 되는데, 이 때 채무불이행이 해제되면 해제된 시점으로부터 최대 1년까지 정보가 남아있게 됩니다. 즉, 채무불이행정보의 해제란 채무불이행의 원인인 된 사유가 해소되었음을 뜻합니다.그러나, 보존 기간이 남아있게 되면 해제는 되지만 삭제가 되지는 않습니다. 채무불이행정보가 삭제되기 위해서는 보존 기간이 경과되어야 하며, 해당 기간이 경과되면 그 때부터 신용정보 데이터에서 완전히 삭제되게 됩니다. 정리하면, 채무불이행정보는 해제와 삭제가 별도로 이루어지며, 경우에 따라 해제와 삭제가 동시에 되기도 하지만, 상당 기간 간격이 벌어질 수도 있습니다. 연체 기간이 길어지면 해제 후 삭제가 되는 기간이 길어지니 주의하셔야 합니다.7. 마이너스 통장은 대출정보에 나타나지 않는다? 통상적으로 대출정보의 경우 실제 발생 시점으로부터 고객에게 지급된 대출금을 집계하여 등록하도록 되어 있습니다. 대출금이 실제로 지급된 경우에는 상관없으나 마이너스 통장의 경우에는 이에 대한 발생 시점이 언제인가에 대한 판단에 따라 달라질 수 있습니다. 보통 마이너스 통장은 이미 한도가 부여되어 있는 상태에서 고객의 입출금이 자유로운 상품입니다. 따라서, 마이너스 대출의 발생 시점은 실제 계약이 완료되어 발급된 시점으로 인식됩니다.마이너스 통장의 대출정보 등록 금액은 실제 그 통장의 마이너스 최고 한도가 집계되며, 실제 사용한 금액과 사용하지 않은 금액을 구분하고 있지는 않습니다. 또한, 최근에는 각 금융기관별로 우량 고객을 선별하여 인터넷뱅킹에서 직접 신청할 수 있도록 사전 한도를 부여하는 경우가 있는데, 이런 경우에는 실제 대출 계약이 이루어지지 않은 상태이기 때문에 대출정보로 집중되지는 않습니다. 물론 부여된 한도 내에서 실제 마이너스 대출이 발생한다면 해당 정보는 신용정보로 분류되어 집중되게 됩니다.8. 다른 사람의 신용 상태를 확인하고 싶다? 신용정보 열람은 관련 법에 의하여 규제되는 사항입니다. 따라서, 일반 개인은 타인의 신용정보를 열람할 수 없습니다. 그러나, 전혀 방법이 없는 것은 아닙니다. 신용 확인이 필요한 상대방에게 신용보고서를 요구하여 해당 보고서를 보면 그 사람의 신용 상태를 확연히 알 수 있습니다.신용보고서는 개인의 경우 본인만이 신청가능하며, 온라인으로 송부하거나 우편으로 받아볼 수 있습니다. 신용보고서에 탑재되어 있는 주 내용은 신용평점과 등급, 카드 등의 발급 사실, 대출 금액 및 지수 등이며, 유효 기간이 별도로 설정되어 있습니다. 또한, NICE신용평가정보에서 운영하는 유어크레딧 서비스에서는(www.yourcredit.co.kr) 신용보고서를 본인의 동의한다면 개인이나 기업이 다양한 거래관계에 있는 다른 사람의 신용정보 열람을 인터넷에서 요청하면 NICE신용평가정보가 조회대상자의 동의를 받아 신용보고서를 조회요청자에게 제공이 가능합니다.조회요청자는 조회대상자의 성명, 이메일주소 또는 핸드폰번호을 통해 유어크레딧 홈페이지에서 조회요청서비스를 신청할 수 있습니다. 유어크레딧을 통해 조회요청자는, 조회대상자의 동의하에, 용도와 필요에 따라서 종합신용보고서, 기본신용보고서, 요약신용보고서, 평점신용 보고서 등 총 4개의 보고서를 선택하여 신청할 수 있습니다. 9. 개설정보는 카드 발급 갯수 만을 알려준다? 보통 신용개설정보는 신용카드(신용체크카드) 발급 및 해지사실, 가계당좌예금 개설 및 해지사실 등의 금융개설정보와 할부금융, 백화점카드 등의 거래와 관련한 거래개설정보로 구분되며, 일반적으로 알려져있는 신용카드 발급사실보다도 더 넓은 영역의 정보군을 형성하고 있습니다.그러나, 대부분의 사람들이 신용카드를 보다 많이 발급받고 있기 때문에 신용카드 발급정보로만 오해를 하고 계신 것입니다. 또한, 개설정보에서는 동일 카드사에서 2장 이상 카드를 발급받은 경우 1건의 개설정보로 간주하기 때문에 본인이 실제 가지고 있는 카드수보다 개설건수가 적을 수 있습니다. 이는 1개의 카드사에서 2장 이상의 카드를 발급하더라도 해당 카드사에서 제공하는 총 여신한도(카드사용한도)는 일정하게 적용하기 때문입니다.따라서, 개설정보에 나타나는 카드개설사실은 특정 카드를 지칭하는 것이 아니라 해당 카드사에서 총한도를 부여받았다는 의미로 해석하셔야 합니다. 동일 카드사의 카드를 소지한 상태에서 추가 발급을 할 경우 총한도가 증가하는 것이 아니라 동일한도 내에서 분배가 이루어집니다. 이럴 경우 동일 카드사에서 부여하는 총한도는 개별카드의 한도의 합보다 적게 되므로, 카드총한도를 소진했을 경우 잔여 카드의 한도가 남아 있더라도 총한도부족으로 카드 사용이 불가능합니다.10. 대부업 대출만 신용등급에 영향을 미친다? 신용등급은 개인의 대출, 신용카드 등의 거래 및 연체이력을 종합적으로 반영하여 산출되므로 대부업 대출과 같은 특정 거래만 신용등급에 영향을 미치는 것이 아니며, 특히 저 신용고객 대상 2금융권과 대부업 대출거래의 영향은 동일한 수준입니다. 또한, 일반적으로 대출거래금액이 크다고해서 반드시 신용평점이 떨어지는 것은 아닙니다. 오히려 적정 수준의 대출과 정상적인 상환거래가 이루어지고 있다면 좋은 신용평가를 기대할 수 있습니다.대출과 같은 여신거래가 문제가 되는 부분은 여러 기관과 여신거래를 하는 다중채무의 경우나 상환금에 대한 잦은 연체가 발생하는 경우 등을 들 수 있는데, 이러한 것도 대출금보다는 대출의 행태와 연체발생사실에 기인한 바가 큽니다. 따라서, 본인의 미래소득수준에 맞추어 대출크기를 조정하고 상환일정에 따라 집행한다면 오히려 대출이 없는 것보다 더 좋은 신용평점을 얻을 수 있습니다. 
[금융]

의사신용대출(닥터론)을 받기전에 반드시 준비해야할 것은?

 의사신용대출 (닥터론)을 받기 전에 반드시 준비해야할 것이 있습니다. 그것은 바로 본인의 개원에 들어가는 개원자금이 어느 정도 필요하며, 필요한 자금은 어떻게 확보를 할 것인가를 판단해 봐야 합니다. 그것이 바로 개원소요자금 및 개원자금조달 계획입니다. 단독개원은 크게 이 내용이 중요하지 않을 수 있습니다.하지만, 규모를 크게 준비하는 개원이나 자금이 많이 소요되는 개원인 경우 반드시 계획서를 작성해 보고 진행하는 것이 가장 필요합니다. 그래야 개원 이전과 이후 발생할 수 있는 모든 금융 리스크에 대한 햇지 및 사업의 진행 여부를 결정할 수 있는 중요한 판단의 근거가 될 수 있기 때문입니다. 아래 내용은 최소한의 기본 작성 양식이며, 성공개원을 위해 꼭 개원전 작성해 봐야 할 내용입니다.1. 개원소요자금 계획수립 임대차보증금, 분양/매매시 매입금액, 토지매입, 설계/건축비용, 인테리어비용, 시설비용, 의료기기, 마케팅 기타 비용2. 자금조달계획 개인부채현황, 본인자금현황, 본인신용대출한도, 제3자 신용대출(배우자포함) 한도, 본인명의 담보대출한도, 제3자 명의 담보대출(배우자포함) 한도최근 의사들을 대상으로 하는 닥터론의 부실 과다로 인해 소요자금이 많이 들어가는 규모가 큰 병의원의 경우 개원자금에 대한 제약 조건이 많이 제시되고 있습니다. 그래서 더욱더 소요자금 및 자금조달계획이 필요하며 중요성은 강조되며, 이에 대한 철저한 준비가 성공 개원의 밑거름이 될 것입니다. 글 : 파인119 운영자
111213

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