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[금융]

잘못된 금융상식 10가지

 1. 본인신용정보 열람을 자주하면 신용이 떨어진다?  신용조회정보는 상거래에서의 신용도 확인을 위해 제3자가 조회를 했을 경우 생성되는 신용이력입니다. 이러한 신용조회정보는 다시 신용도를 파악하는 주요 데이터로 쓰기 때문에 과다한 신용조회는 마이너스 요인이 될 수도 있습니다. 그러나, 본인이 본인의 신용정보를 관리목적으로 열람하는 경우에 발생하는 신용조회기록은 신용도 평가에 전혀 반영되지 않습니다. 따라서, 본인이 마이크레딧을 통해 몇 번을 조회하더라도 신용도에는 전혀 변화가 없습니다. 그리고, 본인 신용관리의 근본 주체는 본인입니다. 신용도의 정확한 관리를 위해서는 현재의 신용정보를 알아두는 것은 기본 상식입니다.2. 여러 기관과 많은 거래를 하면 신용도가 좋아진다? 신용도란 일정한 신용 범위 내에서 본인이 현재 사용하고 있는 양만큼을 차감하고 남은 재화라고 할 수 있습니다. 따라서, 개설 등의 거래가 많아지게 되면 그만큼 신용은 감소할 수 밖에 없습니다. 그렇다고, 전혀 거래를 하지 않게 되면 그 사람을 판단할 수 있는 자료가 없기 때문에 위험을 피하기 위해 신용도를 낮게 평가하게 됩니다. 신용도는 과거의 거래 경험을 가지고, 미래의 행태를 예측하는 기준이기 때문에 과거 거래기록이 너무 많거나 또는 너무 없어도 좋은 신용등급을 받기는 어렵습니다. 따라서, 적당한 수와 금융기관과 꾸준히 오랜 거래를 하는 것이 좋은 신용등급을 받는 지름길입니다.3. 신용조회정보는 많아도 문제가 되지 않는다? 신용조회정보는 말 그대로 본인의 신용정보를 제3의 타 금융기관이 NICE신용평가정보를 통해 조회해간 기록입니다. 이는 다시 말하면, 그 금융기관과 거래를 시도했다는 기록이 되는 것입니다. 따라서, 지나치게 조회정보가 많은 경우에는 신규 거래가 많다는 것을 뜻하고, 신규 거래가 많다는 것은 신용도를 그만큼 썼다는 것이 됩니다. 결국 추가 개설을 위한 신용도는 낮아질 수 밖에 없습니다. 다만, 조회정보가 많더라도 한 두 개의 기관과 꾸준한 거래 관계를 유지하고 있으시다면 해당 기관으로부터는 좀 더 높은 평가를 받을 수도 있습니다. 이는 NICE신용평가정보 등에서 제공하는 신용평점과 등급은 기본 평점으로써, 여기에 개별 금융기관만의 거래 실적이 반영되어 최종 등급이 산출되기 때문입니다.4. 10억이 예금되어 있는데, 내 신용등급이 너무 낮다? 신용등급은 신용도의 계량화된 수치인 신용평점을 위험율에 연계하여 일정 구간으로 나누어 표시한 것입니다. 이 때 신용평점을 산출하게 되는 주요 변수로는 개인 신용정보, 신용정보의 이력, 연체정보 유무 등이 포함되나, 수신 계좌 등의 개인의 자산 정보는 반영되지 않습니다. 개인의 신용이란, 순수하게 신용을 통해 거래를 할 수 있는 능력을 뜻하며, 예금액이 10억 또는 100억이라 하더라도, 신용도는 낮게 평가될 수 있습니다. 개인의 자산을 기초로 한 평가는 주로 담보 대출 등에서 활용되며, 그 때에는 유리하게 작용할 수도 있습니다.5. 신용정보 내역 변동이 없는데, 신용평점이 변했다? 신용평점은 신용정보 각 세부 항목의 값뿐만 아니라, 정보의 생성 이력까지 반영되어 산출됩니다. 생성 이력에는 언제 생성되었고, 얼마만큼의 기간이 지났는지도 포함되기 때문에 신용정보에 변동이 없더라도, 신용정보의 이력은 시간이 흐름에 따라 변동될 수 있습니다. 시간과 관련된 이러한 이력 정보를 거래 기간이라고 부르기도 합니다.즉, 거래 기간이 길어지면 길수록 신용도에는 유리하게 작용하기 때문에 실제 신용정보 변동이 없더라도 긍정적인 요인으로 작용되어 평점이 올라갈 수도 있습니다. 물론 그 역의 경우도 성립할 수 있습니다. 신용평점에는 이 밖에도 각 기관별 거래 기간, 대출의 발생 형태 등도 포함되는 복합 요소로 구성되어 있으며, 해제된 정보도 반영이 됩니다. 단, 해제 후 삭제된 정보는 반영되지 않습니다.6. 채무불이행정보의 해제와 삭제는 다른 의미? 보통 채무불이행정보는 보존 기간이라는 코드를 별도로 가지고 있습니다. 1년을 연체하게 되면, 보존 기간이 1년이 되는 식으로 가지게 되는데, 이 때 채무불이행이 해제되면 해제된 시점으로부터 최대 1년까지 정보가 남아있게 됩니다. 즉, 채무불이행정보의 해제란 채무불이행의 원인인 된 사유가 해소되었음을 뜻합니다.그러나, 보존 기간이 남아있게 되면 해제는 되지만 삭제가 되지는 않습니다. 채무불이행정보가 삭제되기 위해서는 보존 기간이 경과되어야 하며, 해당 기간이 경과되면 그 때부터 신용정보 데이터에서 완전히 삭제되게 됩니다. 정리하면, 채무불이행정보는 해제와 삭제가 별도로 이루어지며, 경우에 따라 해제와 삭제가 동시에 되기도 하지만, 상당 기간 간격이 벌어질 수도 있습니다. 연체 기간이 길어지면 해제 후 삭제가 되는 기간이 길어지니 주의하셔야 합니다.7. 마이너스 통장은 대출정보에 나타나지 않는다? 통상적으로 대출정보의 경우 실제 발생 시점으로부터 고객에게 지급된 대출금을 집계하여 등록하도록 되어 있습니다. 대출금이 실제로 지급된 경우에는 상관없으나 마이너스 통장의 경우에는 이에 대한 발생 시점이 언제인가에 대한 판단에 따라 달라질 수 있습니다. 보통 마이너스 통장은 이미 한도가 부여되어 있는 상태에서 고객의 입출금이 자유로운 상품입니다. 따라서, 마이너스 대출의 발생 시점은 실제 계약이 완료되어 발급된 시점으로 인식됩니다.마이너스 통장의 대출정보 등록 금액은 실제 그 통장의 마이너스 최고 한도가 집계되며, 실제 사용한 금액과 사용하지 않은 금액을 구분하고 있지는 않습니다. 또한, 최근에는 각 금융기관별로 우량 고객을 선별하여 인터넷뱅킹에서 직접 신청할 수 있도록 사전 한도를 부여하는 경우가 있는데, 이런 경우에는 실제 대출 계약이 이루어지지 않은 상태이기 때문에 대출정보로 집중되지는 않습니다. 물론 부여된 한도 내에서 실제 마이너스 대출이 발생한다면 해당 정보는 신용정보로 분류되어 집중되게 됩니다.8. 다른 사람의 신용 상태를 확인하고 싶다? 신용정보 열람은 관련 법에 의하여 규제되는 사항입니다. 따라서, 일반 개인은 타인의 신용정보를 열람할 수 없습니다. 그러나, 전혀 방법이 없는 것은 아닙니다. 신용 확인이 필요한 상대방에게 신용보고서를 요구하여 해당 보고서를 보면 그 사람의 신용 상태를 확연히 알 수 있습니다.신용보고서는 개인의 경우 본인만이 신청가능하며, 온라인으로 송부하거나 우편으로 받아볼 수 있습니다. 신용보고서에 탑재되어 있는 주 내용은 신용평점과 등급, 카드 등의 발급 사실, 대출 금액 및 지수 등이며, 유효 기간이 별도로 설정되어 있습니다. 또한, NICE신용평가정보에서 운영하는 유어크레딧 서비스에서는(www.yourcredit.co.kr) 신용보고서를 본인의 동의한다면 개인이나 기업이 다양한 거래관계에 있는 다른 사람의 신용정보 열람을 인터넷에서 요청하면 NICE신용평가정보가 조회대상자의 동의를 받아 신용보고서를 조회요청자에게 제공이 가능합니다.조회요청자는 조회대상자의 성명, 이메일주소 또는 핸드폰번호을 통해 유어크레딧 홈페이지에서 조회요청서비스를 신청할 수 있습니다. 유어크레딧을 통해 조회요청자는, 조회대상자의 동의하에, 용도와 필요에 따라서 종합신용보고서, 기본신용보고서, 요약신용보고서, 평점신용 보고서 등 총 4개의 보고서를 선택하여 신청할 수 있습니다. 9. 개설정보는 카드 발급 갯수 만을 알려준다? 보통 신용개설정보는 신용카드(신용체크카드) 발급 및 해지사실, 가계당좌예금 개설 및 해지사실 등의 금융개설정보와 할부금융, 백화점카드 등의 거래와 관련한 거래개설정보로 구분되며, 일반적으로 알려져있는 신용카드 발급사실보다도 더 넓은 영역의 정보군을 형성하고 있습니다.그러나, 대부분의 사람들이 신용카드를 보다 많이 발급받고 있기 때문에 신용카드 발급정보로만 오해를 하고 계신 것입니다. 또한, 개설정보에서는 동일 카드사에서 2장 이상 카드를 발급받은 경우 1건의 개설정보로 간주하기 때문에 본인이 실제 가지고 있는 카드수보다 개설건수가 적을 수 있습니다. 이는 1개의 카드사에서 2장 이상의 카드를 발급하더라도 해당 카드사에서 제공하는 총 여신한도(카드사용한도)는 일정하게 적용하기 때문입니다.따라서, 개설정보에 나타나는 카드개설사실은 특정 카드를 지칭하는 것이 아니라 해당 카드사에서 총한도를 부여받았다는 의미로 해석하셔야 합니다. 동일 카드사의 카드를 소지한 상태에서 추가 발급을 할 경우 총한도가 증가하는 것이 아니라 동일한도 내에서 분배가 이루어집니다. 이럴 경우 동일 카드사에서 부여하는 총한도는 개별카드의 한도의 합보다 적게 되므로, 카드총한도를 소진했을 경우 잔여 카드의 한도가 남아 있더라도 총한도부족으로 카드 사용이 불가능합니다.10. 대부업 대출만 신용등급에 영향을 미친다? 신용등급은 개인의 대출, 신용카드 등의 거래 및 연체이력을 종합적으로 반영하여 산출되므로 대부업 대출과 같은 특정 거래만 신용등급에 영향을 미치는 것이 아니며, 특히 저 신용고객 대상 2금융권과 대부업 대출거래의 영향은 동일한 수준입니다. 또한, 일반적으로 대출거래금액이 크다고해서 반드시 신용평점이 떨어지는 것은 아닙니다. 오히려 적정 수준의 대출과 정상적인 상환거래가 이루어지고 있다면 좋은 신용평가를 기대할 수 있습니다.대출과 같은 여신거래가 문제가 되는 부분은 여러 기관과 여신거래를 하는 다중채무의 경우나 상환금에 대한 잦은 연체가 발생하는 경우 등을 들 수 있는데, 이러한 것도 대출금보다는 대출의 행태와 연체발생사실에 기인한 바가 큽니다. 따라서, 본인의 미래소득수준에 맞추어 대출크기를 조정하고 상환일정에 따라 집행한다면 오히려 대출이 없는 것보다 더 좋은 신용평점을 얻을 수 있습니다. 
[금융]

의사신용대출(닥터론)을 받기전에 반드시 준비해야할 것은?

 의사신용대출 (닥터론)을 받기 전에 반드시 준비해야할 것이 있습니다. 그것은 바로 본인의 개원에 들어가는 개원자금이 어느 정도 필요하며, 필요한 자금은 어떻게 확보를 할 것인가를 판단해 봐야 합니다. 그것이 바로 개원소요자금 및 개원자금조달 계획입니다. 단독개원은 크게 이 내용이 중요하지 않을 수 있습니다.하지만, 규모를 크게 준비하는 개원이나 자금이 많이 소요되는 개원인 경우 반드시 계획서를 작성해 보고 진행하는 것이 가장 필요합니다. 그래야 개원 이전과 이후 발생할 수 있는 모든 금융 리스크에 대한 햇지 및 사업의 진행 여부를 결정할 수 있는 중요한 판단의 근거가 될 수 있기 때문입니다. 아래 내용은 최소한의 기본 작성 양식이며, 성공개원을 위해 꼭 개원전 작성해 봐야 할 내용입니다.1. 개원소요자금 계획수립 임대차보증금, 분양/매매시 매입금액, 토지매입, 설계/건축비용, 인테리어비용, 시설비용, 의료기기, 마케팅 기타 비용2. 자금조달계획 개인부채현황, 본인자금현황, 본인신용대출한도, 제3자 신용대출(배우자포함) 한도, 본인명의 담보대출한도, 제3자 명의 담보대출(배우자포함) 한도최근 의사들을 대상으로 하는 닥터론의 부실 과다로 인해 소요자금이 많이 들어가는 규모가 큰 병의원의 경우 개원자금에 대한 제약 조건이 많이 제시되고 있습니다. 그래서 더욱더 소요자금 및 자금조달계획이 필요하며 중요성은 강조되며, 이에 대한 철저한 준비가 성공 개원의 밑거름이 될 것입니다. 글 : 파인119 운영자
[금융]

개원자금의 준비는 신용관리에서 시작됩니다.

 개원을 준비하는 단계부터 개원 자금을 계획하고, 개원자금을 진행하는 단계까지 2가지 파트로 나누어 개원 프로세스를 총 정리하려고 합니다. 많은 선생님들이 개원자금에 대한 프로세스의 전체적인 흐름과 진행을 정확하게 모르시는 경우가 많습니다. 개원 자금 준비는 개원 자금 준비 관련 요소가 유기적으로 서로 영향을 주기 때문에 전체적인 계획을 먼저 세워야 합니다. 신용등급 관리는 매우 어렵고 거창한 것이 아닙니다. 아주 사소한 것에서 부터 시작 됩니다. 중요한 부분부터 순차적으로 설명해 드리겠습니다.1. 본인의 신용등급과 위치를 정확히 파악하라. 자신의 신용등급을 정확히 파악하는 것, 신용등급의 시작은 정확한 자신의 등급을 파악하는 것입니다. 본인신용정보를 본인이 열람하는 경우 신용도가 떨어지는가에 대하여 제가 가끔 문의하시는 경우가 있는데 신용조회 정보는 대출 및 상거래의 신용도 확인을 위해 3자가 조회하는 경우에는 신용이력이 남습니다. 이러한 경우가 아닌 본인이 본인의 신용정보를 관리목적으로 열람하는 경우에는 신용도 평가에 전혀 반영되지 않습니다. 대표적인 신용정보관리 사이트(CB사)로는 나이스크레딧(https://www.nicecredit.co.kr)과 올크레딧(https://allcredit.co.kr) 이 있습니다. 보통 NICE라 부르는 신용등급은 나이스 크레딧에서 확인할 수 있으며, 올크레딧은 KCB라고 통칭하는 신용등급을 확인하실 수 있습니다. 또한 공통적으로 기존 대출, 연체일수 및 연체현황, 카드 개수도 파악할 수 있으므로 신용등급 및 관리에 유리합니다.2. 신용 등급의 관리방법 신용등급의 플러스 요인으로는 활발한 금융활동과 현금보다는 신용카드 및 체크카드 등 금융적 경제활동을 하는 것이 주를 이루고 있습니다. 예를 들어 몇가지 소개하겠습니다.​1) 주거래 은행을 만들어라!주거래 은행이란 제일 많이 이용하는 은행으로 *급여이체 *카드대금 결재 *금융상품 가입 *공과금 납부 및 자동이체 등을 집중하는 것이 좋다. 신용평가에 주거래은행의 거래실적이 크게 반영되기 때문이다.2) 대출금의 만기일 및 상환일을 체크하라!부득이하게 연체가 생긴다면 금액이 많은 것 보다 오래된 연체를 줄이는 것이 신용점수 하락을 막을 수 있다. 크레딧뷰로에서는 소액이라도 장기연체 된 것을 부정적으로 평가하기 때문이다.3) 내게 맞는 카드는 한 장만 사용하라!가능하면 오래 사용했거나 혜택이 많은 카드 하나만을 집중적으로 사용하는 것이 좋다. 소지하고 있는 신용카드가 많을수록 (4개이상) 신용평점은 깎인다.4) 조회 처 정보 발생을 줄여라! (대출 조회는 신중하게)대출신청을 하면 금융기관들은 신청인의 신용정보를 조회하는데, 이 또한 신용점수를 깎는 요인이다. 자금여력이 부족한 것으로 판단하기 때문이다. 특히 시중은행 보다 2금융, 대부업체 등의 점수하락이 폭이 크다. 1금융에서의 조회는 점수에 영향이 거의 없을 수도 있다.5) 보증 시 대출한도, 기간 등을 체크하라. 그리고 무분별한 보증은 금물!보증을 서주는 경우도 신용 하락요인이다. 보증자체가 대출과 같은 개념이기 때문이다. 보증인의 재무 능력도 신용에 반영된다.6) 카드의 현금서비스 이용대금을 미리 갚을 능력이 있다면 선결제를 활용하라!카드대금이 연체 중 이거나 현금서비스를 받는다면 결제일까지 기다리지 말고 미리 결제하는 것이 좋다. 이자뿐만 아니라 연체기간도 단축된다.7) 자동이체를 이용하라!자동이체를 이용한다면 부주의로 생기는 연체를 막을 수 있다. 거래은행 평점도 올라간다. 하지만 통장잔액은 항상 확인해야 한다.8) 영수증을 반드시 이용하라!영수증은 신용거래취소, 물품반환, 이중청구서 거래의 입증자료이자, 피해방지 수단이다.  금융사의 실수로 불량 정보가 등록되는 경우 영수증으로 구제를 받을 수 있다.9) 변경된 주소는 반드시 통보하라! (연체 독촉 전화도 잘 받아라)주소지가 변경되면 은행, 통신사 등 거래업체에 미리 통보해야 한다. 연체고객의 경우 연락두절 및 우편물 반환도 점수 하락을 부른다. 특히 연체상환을 독촉하는 전화는 괴롭더라도 꼭 받아서 가능한 상환일정을 알려 주는 것이 도움이 된다.10) 카드 대금을 연체하지 말자! (신용평점 자주 확인해보자)자신의 신용평점이 어느 정도인지 확인하는 습관을 기르면 좋다. 한신평, 한신정 등 CB사 홈페이지(마이크레딧 등) 에 등록하면 저렴한 가격으로 신용성적 변동을 확인할 수 있다. 등급에 따라 이용 가능한 금융사도 소개 해주니 자금계획 수립에도 좋다.
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