봉직의 퇴직금 1억원 통장에 묵히기?

이제 봉직의 생활을 끝내고 병원을 개원하려는 예비 개원의는 퇴직시 받은 퇴직금 1억원을 통장에 넣어 두고 있었다.

요즘 주식 시장 주가지수가 사상 최고치를 찍고 미래 주가에 대한 전망도 나쁘지 않다고 기사들도 많이 생산되고 있어 가만히 있기 보다는 뭐라도 해야한다는 조급함까지 든다.

예비 자금으로 통장에 그냥 넣어 두기 보다는 투자하고 싶은데 개원하면 진료시간 등의 제약으로 직접투자 보다 간접투자 방식으로 리스크가 적은 투자상품을 찾는 사람이 있을 듯 하다.

이에 IRP계좌를 통한 ETF 간접 투자 방식을 알아보고자 한다.

※ IRP계좌를 통한 ETF 투자가 리스크를 감소하면서 투자하는 것이긴 하나 원금보장이나 유일무이한 투자가 아님은 알아야 한다. (모든 투자의 책임은 본인에 있고 공부를 해야 하고, 무리한 빚투 또한 지양되어야 한다)

IRP계좌?

1. IRP계좌란

IRP(Indivisual Retirement Pension : 개인별로 퇴직금을 넣어두는 계좌라고 보면 됨)계좌는 퇴직 또는 이직 시 발생하는 퇴직금과 추가납입을 운용하여 55세 이후에 연금을 받을 수 있는 평생 절세 통장이라고 일컫는다.

2. IRP기본특성

·납입한도 : 연간 1,800만원 (세액공제대상 납입한도는 연금저축과 합산하여 연간 900만원까지)

·투자상품 : 원리금보장상품 및 실적배당형 상품투자 가능

·연금조건 : 만 55세 이후

·중도인출 : 본인의 무주택자 주택구입 등 특정사유 발생시 가능

3. 가입시 혜택

·세액공제 : 추가 납입한 금액의 13.2%(16.5%) 가능

·운용 중 과세 이연 : 연금수령 전까지 세금 부담 없음(세금을 소득 발생시 부과하는게 아니고 인출할 때 징수한다는 의미)

·연금 받을 때 낮은 세율 : 연금으로 받으면 수령액의 3.3% ~ 5.5%(중도 해지시 퇴직소득세 그대로 부과, 발생 수익 등은 16.5%부과됨)

※ 개인형 IRP는 주로 증권사 개설을 추천하는데 투자 가능한 상품 폭이 넓고 특히 ETF 거래에 최적화 되어 있기 때문.

연금투자는 결국 장기투자로 시간이 리스크를 녹여준다.

ETF?

1. ETF란

ETF(Exchange Traded Fund)는 주식처럼 거래되지만 펀드의 성격을 가진 상품으로 여러 주식을 한바구니에 담아 특정 지수를 따라가는 상장지수펀드를 의미. 코스피, 나스닥, S&P500은 물론 금, 원자재, 채권까지 다양한 ETF가 존재함.

2. ETF 장·단점

·여러 기업의 주식을 한꺼번에 담기 때문에 개별 종목의 위험을 줄이고 1주 가격이 저렴해 소액으로도 시작할 수 있음.

·여러 종목에 분산되어 투자하다보니 급등 종목의 수익을 온전히 누리기 어렵고, 운용 보수라는 수수료가 발생.

퇴직연금(IRP)으로 ETF 투자

1. 국내 상장된 ETF만 투자 가능

IRP계좌에서는 직접적인 해외ETF(미국 나스닥 SPY, QQQ 등)는 투자 불가하나 국내 증시에 상장된 ETF 중 해외 지수를 추종하는 상품이라면 투자 가능(KODEX 미국S&P500TR, TIGER 미국나스닥 100 등)

2. 위험자산은 최대 70%까지만 투자 가능

퇴직연금 제도 취지가 노후생활을 보장하기 위함이므로 IRP계좌의 자산 구성에 안정성과 분산투자가 요구되는바 위험자산에는 전체 자산의 70%까지만 투자가 가능함. 30%정도는 채권형 펀드나 예금, 보험 등 안정적인 상품으로 구성되어야 함.

본인의 리스크 회피 성향에 따라 투자 비율 조정 가능.

3. 레버리지·인버스 ETF나 파생상품 비중이 높은 ETF는 투자 제한

고위험 상품이나 선물·옵션 등 파생상품이 주된 ETF는 투자 불가함.

4. 증권사 IRP계좌에서 ETF 투자가 유리

보통 은행이나 보험사의 IRP는 ETF상품이 없거나 종류가 제한적이라 보통 주요 증권사에서 국내 상장된 ETF를 IRP로 매수할 수 있고 수수료도 저렴하고 모바일 거래도 일반적으로 편리함.